NOS PARTENAIRES
DOSSIER DE CRÉDIT
Terme Banque Nous
Variable 3.60 % 2.65 %
1 an 3.04 % 2.99 %
2 ans 3.34 % 3.09 %
3 ans 3.49 % 3.04 %
5 ans 5.14 %  3.14 %
* Peut changer sans préavis
Comme pour des millions d'autres personnes, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Il est possible d'obtenir gratuitement votre dossier de crédit.

Veuillez consulter les sites Web des agences de crédit afin d'obtenir de plus amples renseignements. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit. Un dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. C'est l'un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l'argent une première fois ou que vous faites une demande de crédit. Régulièrement, les entreprises qui octroient du crédit2 ou qui émettent des cartes de crédit dont les banques, les sociétés de financement, les caisses populaires et les détaillants envoient aux agences d'évaluation du crédit des renseignements documentés précis sur les transactions financières qu'ils effectuent avec vous.

POINTAGE DE CRÉDIT

Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs, par rapport à d'autres consommateurs.

Un pointage de crédit peut être établi de nombreuses façons. Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle variant de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés.
Plus le chiffre est élevé, moins le risque que vous représentez pour le prêteur est grand.

Les prêteurs peuvent également utiliser leurs propres méthodes pour établir les pointages de crédit. Les prêteurs doivent également déterminer le pointage le plus bas que vous pouvez avoir tout en ayant la possibilité de leur emprunter de l'argent. Par ailleurs, ils établissent le taux d'intérêt que vous devrez payer en fonction de votre pointage.

COTE DE CRÉDIT

Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9. Une évaluation de « 1 » signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d'échéance. Une évaluation de « 9 » signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dette à une institution vous ayant consenti un prêt. Une lettre apparaît également devant le chiffre : par exemple I2, O2, R2. La lettre correspond au type de crédit que vous avez.

« I » signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, comme un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

« O » signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.

« R » signifie que vous avez obtenu un crédit « renouvelable »; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet alors d'emprunter d'autre argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit « renouvelable ».

Les cotes les plus courantes sont les « R ». Elles sont appelées cotes de comptes standard nord-américaines et elles sont couramment utilisées. Le « R » indique que l'élément décrit rend compte d'un crédit renouvelable. Si vous payez toujours à temps, cet élément sera coté R1. Si un compte a été radié parce que vous ne l'avez jamais remboursé, il sera coté R9. Les cotes R sont un système de codage qui traduit en code à deux chiffres les paiements « à temps », « un mois de retard », « deux mois de retard », etc.

Comptes standard nord-américaines : Les cotes « R »

R0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé

R1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.

R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.

R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.

R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.

R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.

R6 : Cette cote n'existe pas.

R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.

R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).

R9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

NOTE : D'autres indicateurs de cotes qui peuvent apparaître sur un dossier sont les « I » pour le crédit à tempérament ou les « O » pour une ligne de crédit ouverte.

10 TRUCS POUR AMELIORER SA COTE DE CRÉDIT

Pour obtenir un prêt hypothécaire en vue d’acheter une maison, il est préférable de posséder un bon dossier de crédit. On peut le commander gratuitement auprès des deux grandes agences de crédit canadiennes, Equifax et Transunion.

Une cote de crédit (beacon score), indiquant votre capacité à bien rembourser vos dettes et votre risque de faire une faillite, apparaît à l’intérieur de ce dossier (un courtier de MontrealCourtier.com peut vous aider à l’analyser et le faire corriger au besoin).

Une bonne cote de crédit influence votre capacité d’emprunt et permet d’avoir accès aux promotions qui sont offertes sur le marché. Avec un bon dossier de crédit, les institutions financières vous ouvriront plus facilement leur porte.

Voici des trucs simples pour améliorer votre cote de crédit

Posséder un bon dossier de crédit et une bonne cote de crédit facilite les choses quand on veut obtenir un prêt hypothécaire

1. Faire le moins de demandes de crédit possible dans l’année précédant l’achat

Chaque demande fait baisser votre cote de crédit de 3 à 5 points jusqu’à atteindre 10 % de votre cote de crédit.

2. Faire affaire avec des institutions financières de qualité

Le choix de l’institution financière a une incidence sur la cote de crédit. Un prêteur pour mauvaises créances ou « 2e chance au crédit » fera baisser votre pointage.

3. Garder un maximum de 2 cartes de crédit

Si vous avez trop de comptes ouverts, vous serez pénalisé.

4. Ne pas être en retard sur ses paiements

Un retard affaiblit votre cote d’environ 60 points et reste sur votre dossier pendant plus de 5 ans.

5. Ne pas dépasser la limite de sa carte ou de sa marge

L’algorithme qui calcule votre cote de crédit pénalise fortement un dépassement de limite.

6. S’éloigner le plus possible de la limite de crédit sur ses cartes et ses marges

Plus vous êtes près de la limite, plus votre cote de crédit sera faible.

7. Éviter de signer pour obtenir une carte de crédit de magasins

Même si l’offre ou le rabais offert par le magasin semble alléchant, rappelez-vous que votre cote de crédit en souffrira.
Si vous prenez la carte, l’institution va faire une demande (perte de 3 à 5 points), ajouter un compte supplémentaire
(perte de quelques points) et vous risquez d’oublier de faire vos paiements et pourriez accumuler des retards.

8. Commander et consulter son dossier de crédit

Vous pourrez vérifier s’il comporte des erreurs ou de vieux comptes déjà remboursés qui y apparaissent toujours.
Vous pouvez le faire sur equifax.ca ou transunion.ca.

9.  Corriger son dossier au besoin

Utilisez les formulaires disponibles sur Equifax.ca ou Transunion.ca pour le faire.

10. Posséder 2 crédits actifs (cartes, marges ou prêts)

Cela permet d’entretenir votre dossier de crédit et de démontrer de l’activité dans vos comptes. Un dossier inactif pendant trop longtemps pourrait vous donner une cote « rejet » ce qui pourrait entraîner un refus lors d’une demande de prêt hypothécaire.

Restez à jour. Une fois l’an, demandez à Equifax ou TransUnion de vous poster votre dossier de crédit. C’est gratuit (sauf par internet). Dès qu’il y a une erreur, corrigez-la en suivant la démarche inscrite sur leur site internet. Au Canada, un dossier de crédit sur cinq est inexact et comporte des erreurs souvent très dommageables. Plusieurs se font même refuser du crédit ou un prêt, ou imposer un taux d’intérêt trop élevé. Les causes d’erreurs les plus courantes: fraudes financières, usurpation d’identité, confusion de dossiers ou de données de personnes ayant le même nom que vous, erreurs de transmission d’informations de la part de créditeurs... Une mauvaise note peut affecter longtemps votre
«réputation»: un retard ou une demande de recouvrement y est inscrit pendant six ans (sept ans pour un jugement ou une faillite).

Payez vos factures à temps: le jour même où vous les recevez par la poste ou par internet, si nécessaire par chèque ou paiement internet postdaté au jour de votre paie.

Payez souvent. Instaurez un mode de paiement automatique de vos factures et de vos cartes de crédit avec votre institution financière, quitte à payer la différence le jour où vous recevrez l’état de compte. Inscrivez-vous au programme de paiements égaux d’Hydro-Québec.

Ne multipliez pas les demandes de crédit. Si vous magasinez une hypothèque, une voiture ou de l’assurance, trop de demandes d’information peuvent transformer une note parfaite en désastre! Magasinez sur internet avant de passer à l’action. Equifaxa pourtant dit que des demandes répétées ne changent rien... sauf avec les propriétaires, les compagnies de cellulaire et les cartes de crédit. Refusez de remplir la demande de crédit à l’avance quand vous magasinez une auto, une assurance maison ou auto ou un loyer. Faites-le quand vous aurez fixé votre choix.

Attention aux transferts de soldes. Payez vos dettes de cartes de crédit en évitant ces transferts de cartes, même si vous bénéficiez d’un rabais de promotion.

Soyez fidèle. Ne gardez que deux cartes de crédit et débarrassez-vous de toutes les autres, surtout les cartes de magasins, qui coûtent affreusement cher. Votre cote sera meilleure si vous gardez vos cartes pendant des décennies.

Payez plus que le minimum demandé sur votre état de compte de carte de crédit. Sinon, cela suggère que vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes.

Ramenez vos soldes à zéro, même si ceux-ci sont de 8,75 $. Avec un retard de 24 heures sur une telle somme, vous aurez une étiquette de mauvais payeur.

Exigez d’ajouter une note explicative gratuite à votre dossier si, par exemple, votre identité a été usurpée ou si vous avez quitté un logement insalubre avec un jugement en votre faveur de la Régie du logement, mais que votre propriétaire a inscrit une dette auprès d’une agence de recouvrement.

Utilisez le crédit! Si vous payez toujours comptant et que vous n’avez jamais eu de dette, un prêteur hypothécaire peut refuser votre demande.

 
Accueil        Premier achat        Travailleur autonome        Refinancement        Nouveaux arrivants        Renouvellement Hypothécaire        Rénovation        Contact
English
NOUS CONTACTER

ADRESSE

7785 Chemin de Chambly
Saint-Hubert, Québec, J3Y5K2

APPELEZ-NOUS

T : 514-716-5225
F : 1-877-900-1153
info@montrealcourtier.com
PREMIER ACHAT
TRAVAILLEUR AUTONOME
REFINANCEMENT
NOUVEAUX ARRIVANTS
RENOUVELLEMENT HYPOTHÉCAIRE
RENOVATION
IMMEUBLES À REVENUS
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE
MISE DE FONDS
EVALUATION DE LA PROPRIÉTÉ
COURTIER HYPOTHECAIRE
AUTRES INTERVENANTS EN IMMOBILIER
© 2016 - MontrealCourtier.com Tous droits réservés.
English